有了社保 是否还需要商业医疗保险?

有了社保 是否还需要商业医疗保险?
　　35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元。出院后吴先生去社保部门报销，结果拿回14620元，还须自付5380元。他意识到光靠社会医疗保险是不够的，决定购买一些商业医疗保险作补充。

　　有了社保，是否还需要商业医疗保险？

　　专家建议，要想生病少花钱，市民最好拥有社保和商保“双保险”

　　2009年，身在成都的你无疑是幸福的！随着今年1月1日《成都市城镇职工基本医疗保险办法》和《城乡居民基本医疗保险暂行办法》的正式启动实施，成都在社会医疗保障制度方面又走在了全国前列，率先实现了全成都“人人有医保”的目标，这无疑让成千上万的成都人减少了很多后顾之忧。

　　然而，在充分享受到社保医疗的甜头后，一些人却又在心里泛起了嘀咕:经常有朋友问，我都上了社保了，还有必要再花钱买商业医疗保险吗？与此相对，另一些人却又走另一个极端，买了一大堆商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，我们应该如何设计自己的健康保险计划，既做到少花钱，又能享受到最大保障呢？

　　医疗光靠社保是不够的

　　据卫生部信息中心数据显示：人一生中患大病的几率高达72%，得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。

　　有医保也需考虑商业健康险

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　　身体是革命的本钱，但是，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧。对此，我们一要预防疾病，呵护自己的健康；二要有所准备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少医疗费用依然要自己掏腰包。看看吴先生的事件就充分说明了自己买医疗险的必要性。

　　目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。

　　首先是社保医疗报销数额上的限制。

　　简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。

　　其次是报销范围的限制。

　　某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。

　　社保是事后给钱

　　而商保中的重疾险是确诊后就给钱，如出现大病，可以弥补很多家庭没钱治病的困境;另外，商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。

　　商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费;

　　可见，社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门，可以提供基本的防护功能。但是对于防范家庭的医疗风险，单凭这一道防护，尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道铁门———商业健康险。

　　大病更要考虑商业重疾险

　　购买重疾险，千万别找不买的借口

　　保险专家表示，得病一般有三种情况：小病、中病和大病。

　　小病就是我们所说的头疼脑热，花三四百块钱就可以治愈，一般家庭都负担得起。用社保就可以解决。

　　中病：一般需要住院治疗，花费一般在5000元到10000元，这方面，社保能帮补一部分，另外也可以购买一些专门针对社保外的报销医疗险及住院津贴险、手术津贴险等。一般针对中病的商业保险多数是短期消费型险种，如安尊享精英住院费用医疗保险住院医疗费用保险金、院器官移植手术费用保险金以及大病门诊医疗费用保险金。就可以作为社保的补充，应付中病医疗完全没有问题。另外还有更简单的保险的专项保障，如平安集团专门推出了针对老年人的意外或医疗的福佑天年保险卡，一年138元就可以意外身故/残废、意外医疗、住院津贴，还包括了老人容易发生的骨折/关节脱位折或关节脱位，并提供专业医疗救援服务。可谓是专门为投保贵、保险难的老人的一些常见的疾病或意外做好了事先安排，也是社保的比较好的补充。

　　大病都是现代疾病，如：癌症、心、脑血管疾病等，它直接威胁我们的健康和生命，且花费巨大，导致家庭经济崩溃，甚至负债累累。可怕的是，随着工作压力增大及环境变化，大病离我们并不遥远：一条来自卫生部信息中心的数据显示，人一生中患大病的几率竟然高达72%———如此高概率下，你不该早做准备么？针对大病的保险就是大家熟悉的重大病症险，也是商业保险中最多人买的健康险。也是多数人的第一张保单。

　　所以就算我们已经有了社保，但是作为补充的商业医疗保险也是一个家庭不可或缺的保障手段。

　　作者：深圳君融财富管理研究院 谭伟成