编者按 近年来，“订单农业”在我国广大农村地区迅速发展，对农民增收和农业产业化起到了积极的推动作用。然而，“订单农业”的发展却道路坎坷，矛盾诸多，如何通过改善金融服务和信贷管理方式进一步促进“订单农业”的发展壮大？人行邵阳市中心支行进行了专题调研并提出了有益的对策和建议。
一
“订单农业”——是一种契约型农业生产经营方式，农户按照农产品购买签订的合同契约安排农业生产。
调查中了解到，早在上世纪80年代，邵阳市辖武冈云山脚下的几位农户联合加工葛根，发出了该市农业订单的第一单。2003年国家农业部出台《关于发展和规范订单农业的意见》后，邵阳市部分县（市）将推广落实农业订单工作纳入各乡（镇）、村级目标管理，实行党政负责人包片、驻村干部包村、村干部包户的岗位责任制。2008年6月末订单农业发展取得初步成效，全市共有发单主体72家，订单农户19万户，占农户总数的比例为10.6%，粮食、经济作物订单面积135.86万亩，占比为17.76%。
“订单农业”有力地促进了农民增收。然而，“贷款难”问题一直成为制约“订单农业”发展的一道“坎”。据调查，资金来源构成中自有资金、社会融资、银行贷款、政府补贴和奖金四项资金的比例大致为12：32：46：10，其中银行贷款与社会融资占比达78%。2008年6月末邵阳市金融机构各项贷款余额233.83亿元，其中农业贷款余额70.53亿元，但从订单农业贷款的满足率看，发单主体的贷款满足率只有38%，订单农户贷款满足率只有46%。资金短缺严重制约订单农业规模的扩展、农产品的深度加工等可持续性的发展。
二
调查采访中了解到，造成“贷款难”这道“坎”的原因：
一是高于其他农业贷款的风险使银行“怕贷”。订单农业由于自身的特殊性，潜在的经营风险隐患大。订单农业一般需要发单主体事先配发专门的种子、化肥、设备等，前期资金投入很大。同时，农业生产周期长难以避免市场风险。农产品从播种到收获一般在半年以上，农产品价值受市场价格变动的影响比较大，例如稻谷的价格，每个年度之间的差别却十分明显。此外，还随时遭遇自然灾害、瘟疫等带来的风险。据对县域金融机构的调查，82.5%的被调查对象认为订单农业贷款风险高于其他农业贷款风险。在上述各种风险的制约下，银行放贷积极性明显受挫。
二是缺乏有效的抵押担保物使申贷“难贷”。按照现行《土地管理法》和《农地承包法》，我国的农地承包权和农村宅基地使用权属于集体所有不能抵押，农村宅基地同样不能抵押。
三是不适应需求的信贷产品使授信“陷贷”。农户在缺乏抵押物的情况下，获得的贷款主要是小额信用贷款，而当前邵阳市农信社农户小额信用贷款的最高限额一般为5000元，这对于大部分的订单农户来说是杯水车薪。如武冈的葛根种植，仅葛苗成本每亩就需800-1000元，10亩就需10000元，加上其他成本光靠小额农贷就无力进行规模化种植。由于企业往往对订单农户有“门槛”要求，需达到一定的资金实力和生产规模，才与之签订合同。
四是金融机构网点不足使农户“无处贷”。据调查，1997年深化农村金融改革以来，该市县以下金融机构共减少营业网点5161个，减幅达90.7%。农信社从2002开始大量撤并网点至2008年6月，共撤并网点5000余个，其中信用代办站全部撤销，使得部分农村方圆几十公里内才有一个网点,一些偏远的乡村出现了金融盲区。问卷显示，50%的农户认为存取款不方便，42%的农户认为贷款更难，只有8%的农户认为没有影响。金融机构网点供给不足，在贷款难的畏惧情绪下部分农户取消了申请贷款的念头，制约了订单农业的发展。
三
如何通过改善金融服务和信贷管理方式平整“坎坷”，促进“订单农业”的发展壮大？我们认为：
第一，必须改进农业保险制度。近两年我国推广实施政策性农业保险，主要是对水稻和能繁母猪进行保险，由商业保险公司承保，依赖行政手段推广，运行成本较高。因此，有必要把农业保险从商业保险中分离出来，以财政兜底方式成立政策性农业保险公司，形成以国家农业保险公司调控引导农业保险发展方向。同时，将商业性保险引进订单农业，由农户自发或者由龙头企业资助农户参与商业性保险，降低订单农业经营的风险，增强企业和农户的贷款偿还能力。
第二，必须健全抵押担保机制。调查认为，只有解决了抵押担保问题，才能从根本上解决三农贷款难的问题。因此，建议采纳2005年10月“《物权法》草案四审稿”和2006年8月“草案五审稿”中，关于农地承包经营权可“有条件抵押”的条款，在银行办贷中，实行允许农地承包经营权可“有条件抵押”。
第三，必须创新订单农业信贷产品。建议监管部门尽快出台针对订单农业信贷的指导性文件，引导规范金融机构信贷产品创新。如：针对金融机构网点少，单个农户申请小额信贷成本高、手续繁的问题，可将众多单个农户的小额农贷集中发放，由发单人承贷，由发单人贷款购买种子化肥等生产资料再赊销给农户。农行、农信社、邮储银行也可尝试开办各种收购贷款，放宽担保条件，提高授信额度。此外，政府有关部门也可加大对茶叶权、林业权等权证的认定力度，金融机构在此基础上开办以这些权益为抵押物的贷款等。
第四，必须完善农村金融服务体系。如一些地区在县及县以下试点设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等金融机构，对于拓展农村金融服务面发挥了较好的作用。因此，要进一步发挥这类机构分散、灵活、服务三农的优势，与订单农业建立稳定的合作关系，促进银企共赢。同时，要进一步加强农村信用体系建设，大力开展信用乡镇、信用村、信用农户建设，在授信过程中按照“农户贷款申请-农户信用评价-农户授信管理-农户信用建档”的思路建设农户信用档案，增强农户诚信意识，优化农村金融生态环境。